Het huren van een woning in Nederland wordt door steeds minder mensen met dank afgenomen. In Nederland zijn er tal van zogenaamde sociale huurwoningen waarop een bepaalde inkomensgrens is vastgesteld. De huishoudens die boven deze grens uitkomen komen niet meer in aanmerkingen voor dit soort woningen en moeten elders op zoek naar iets anders.
Velen moeten uitwijken naar een huurhuis is de particuliere sector waarbij de huur in de meeste gevallen veel hoger ligt dan sociale huurwoningen maar de kwaliteit van wonen hetzelfde blijft. Steeds meer mensen zien hier de voordelen niet van in en kiezen dan ook al snel voor een andere oplossing.
Daarentegen wordt het kopen van woningen in Nederland steeds interessanter, echter vereist dit een flink kapitaal dat helaas niet iedereen voor handen heeft. Deze mensen zullen moeten gaan kijken naar een hypotheek. Deze lening wordt verschaft voor de aanschaf van een huis waarbij de woning dient als onderpand, een zekerheid voor de bank als het ware. Je woning blijft namelijk altijd een bepaalde waarde behouden waardoor de bank altijd iets heeft om op terug te vallen wanneer je niet meer in de mogelijkheid bent om de hypotheeklasten te betalen.
Welke soort hypotheek moet ik kiezen?
Bij het nemen van een hypotheek zul je allereerst moeten kiezen welke soort je wil nemen, je hebt er dan ook een flink paar. Voor iedere persoonlijke situatie is een gunstige hypotheek waarmee vrijwel iedere Nederlander mee uit de voeten kan. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een beleggingshypotheek waarbij je meegaat met de aandelen markt. Het maandelijks af te lossen bedrag wordt belegd in aandelen, hierdoor kan het zijn dat je aflossingsbedrag nog wel eens kan schommelen.
Bankspaarhypotheek
Kies je bijvoorbeeld voor een bankspaarhypotheek dan zet je maandelijks een bedrag aan de kant op een speciale spaarrekening. Met dit opgebouwde kapitaal kun je aan het einde van de looptijd je hypotheekschuld aflossen. Het is natuurlijk ook mogelijk om een combinatie van twee soorten te kiezen, zo kiezen veel mensen voor een bankspaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek
Met de aflossingsvrije hypotheek hoef je gedurende de looptijd geen enkele euro af te lossen, echter betaal je wel een maandelijks rentebedrag. Aan het einde van de looptijd los je de schuld in met de verkoop van de woning en het opgebouwde kapitaal uit de bankspaarhypotheek. De rede van deze combinatie heeft te maken met het feit dat hypotheekverstrekker geen aflossingsvrije hypotheken meer mogen verstrekken die boven 50% van de woningwaarde uitkomen.
De annuïteitenhypotheek
Hierboven hebben we hypotheeksoorten benoemd waarin jij als lener vrij flexibel mag bepalen hoeveel je maandelijks aflost van je hypotheek, echter kiezen veel mensen vandaag de dag voor zekerheid en gaan ze veelal voor een annuïteiten hypotheek. Veel starters kiezen voor deze soort en dat heeft vooral te maken met het feit dat zij over weinig tot geen eigen vermogen beschikken. In deze gevallen komt een annuïteiten hypotheek erg goed van pas.
De annuïteitenhypotheek is opgebouwd vanuit het perspectief van starters, zij kunnen dan ook redelijk eenvoudig instappen zonder teveel risico. Bij deze soort hypotheek zul je maandelijks een vooraf bepaald bedrag aan aflossing en rente moeten betalen aan je hypotheekverstrekker. In de beginjaren zal de aflossing voor het grootste deel bestaan uit de kosten voor rente, dit is immers niet gek want er staat nog een groot bedrag open
Na enkele jaren zul je merken dat de daadwerkelijke hypotheekschuld afneemt waardoor automatischer wijs de hoogte van de rente ook daalt. Vanaf dat moment ga je automatisch meer aflossen op het verstrekte bedrag. Natuurlijk kun je ook kiezen voor een lineaire hypotheek.
Voordelen annuïteitenhypotheek
Zoals we al zeiden is de annuïteitenhypotheek veelal interessant voor starters. Er bestaat met de keuze voor deze hypotheeksoort namelijk zekerheid, het af te lossen maandelijkse bedrag is vastgesteld en ook het rentepercentage staat vast. Op deze manier ben je minimaal 30 jaar precies op de hoogte wat je maandelijkse hypotheeklasten zijn, je weet dan ook waar je aan toe bent. Je kunt wellicht al raden dat een annuïteitenhypotheek veel veiliger is voor starters dan een beleggingshypotheek, bij deze keuze heb je namelijk de kans dat een groot deel van je aflossing kan verdampen en je alsnog met een fikse schuld blijft zitten.
Naast de zekerheid waar je voor kiest bestaan er ook gunstige fiscale voordelen, je kunt namelijk gebruik maken van de zogenaamde hypotheekrente aftrek. Je zult een bepaald bedrag terug ontvangen vanuit de Belastingdienst. Zoals je net las zijn de rentekosten in de beginjaren erg hoog, in dit geval niet erg want hier kan jij als starter goed van profiteren, de netto hypotheeklasten zijn relatief laag.
Daarnaast hoef jij je geen enkele zorgen te maken over een restschuld, de maandelijkse aflossing is zo uitgestippeld dat je aan het einde van de looptijd de gehele hypotheekschuld hebt afgelost, inclusief de rente. Geen onnodige kopzorgen dus. Vergelijk de annuïteitenhypotheek via de vergelijker van spaarbuidel, op deze manier ben je verzekerd van het beste aanbod voor uw situatie.
Nadelen annuïteitenhypotheek
Iets wat voordelen heeft, heeft natuurlijk ook zijn nadelen. De nadelen van een annuïteitenhypotheek zul je in de beginjaren niet snel merken, na een flinke tijd aflossen zullen deze om de hoek komen kijken. Naarmate er steeds meer wordt afgelost zul je merken dat de hypotheekrente ook zal gaan dalen, wat logisch is natuurlijk. Echter zal de hypotheekrente aftrek ook gaan dalen. Dit wel zeggen dat je bruto maandlasten gelijk blijven maar de netto maandlasten gaan stijgen. Dit kan een probleem worden wanneer je niet meer in dezelfde stabiele financiële zekerheid verkeert als waarin jij de hypotheek afsloot.
Het kan natuurlijk altijd zijn dat je iets overkomt waardoor je of minder kunt gaan werken of zelfs geheel arbeidsongeschikt raakt. Grote kans dat je een subsidie vanuit de overheid ontvangt maar deze zullen de maandelijkse hypotheeklasten zeker niet kunnen dragen. In deze situaties wordt de annuïteitenhypotheek een strop om je nek.
