Je hebt een doorlopend krediet en je vraagt een hypotheek aan. Bedenk dan dat de bank bij doorlopend krediet en hypotheekaanvraag niet alleen kijkt naar je inkomsten. Het hebben van een krediet, dus ook het hebben van een doorlopend krediet, is een financiële verplichting, je gaat namelijk geld lenen. Bij het bepalen van de maximale hoogte van het hypotheekbedrag wordt met die financiële verplichting rekening gehouden.
Het hebben van een doorlopend krediet, dat geregistreerd is bij de BKR, heeft dus hoogstwaarschijnlijk gevolgen voor de maximale hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. Hypotheek en doorlopend krediet is dus geen gelukkige combinatie. Heb je een doorlopend krediet en een negatieve BKR registratie? Dan kom je waarschijnlijk niet in aanmerking voor een hypotheek. Een hypotheek met doorlopend krediet kan dus niet altijd.
Het termijnbedrag van een doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een krediet met een bepaalde opnamelimiet, bijvoorbeeld 10.000 euro. Heb je bijvoorbeeld 4.000 euro afgelost? Dan kun je weer maximaal 4.000 euro opnemen. Als je een doorlopend krediet hebt, dan moet je maandelijks een termijnbedrag aan de bank betalen. Dat kan zowel een vast percentage als een variabel percentage zijn.
Bij een vast percentage betaal je maandelijks een vast termijnbedrag, terwijl je bij een variabele rente maandelijks een bepaald percentage, bijvoorbeeld 2%, betaalt over het bedrag dat op dat moment is opgenomen. Een lager opgenomen bedrag betekent dus een lager termijnbedrag.
Het termijnbedrag wordt natuurlijk hoger als je alles of een deel van de afgeloste schuld weer opneemt. In beide gevallen, zowel bij het betalen van een vast termijnbedrag als bij het betalen van een variabel termijnbedrag, heeft een doorlopend krediet invloed op de hoogte van je hypotheek.
Een doorlopend krediet in hypotheek meenemen
Heb je doorlopend krediet hypotheek? Heb je dus zowel een doorlopend krediet als een hypotheek? Bij het aflossen van een doorlopend krediet betaal je rente. Die rente is hoger dan de rente die je betaalt voor een hypotheek.
Omdat de bank je huis al onderpand heeft, neemt de bank genoegen met een lager rentepercentage voor de hypotheek. Je kunt daarom overwegen om het doorlopend krediet in je hypotheek mee te nemen. Dit is natuurlijk alleen mogelijk als je al een hypotheek hebt. Bovendien moet er sprake zijn van overwaarde in je huis. Gaat de bank akkoord met herfinancieren?
Dan kun je het doorlopend krediet oversluiten naar hypotheek. Je betaalt dan enkele procenten minder rente per jaar. Bovendien is de betaalde rente voor de hypotheek aftrekbaar van de belasting. Dit in tegenstelling tot de rente die je betaalt voor een doorlopend krediet. Door het doorlopend krediet in hypotheek opnemen kun je een aanzienlijk bedrag besparen.
De ongelukkige combinatie van hypotheek en doorlopend krediet
Overweeg je om een hypotheek te nemen en heb je een doorlopend krediet? Los dan indien mogelijk het doorlopende krediet af. Dat is vaak mogelijk als het opgenomen bedrag nog maar klein is. Vervolgens zeg je het doorlopend krediet op. Waarom?
Omdat je bij een doorlopende krediet met bijvoorbeeld een limiet van € 10.000, bij de BKR staat geregistreerd als iemand die vanuit een doorlopend krediet kan beschikken over € 10.000. Die registratie heeft zeker gevolgen voor het bedrag dat je kunt lenen voor het kopen van een huis.
Heb je je doorlopend krediet opgezegd? Dan sta je niet meer geregistreerd bij de BKR. Je komt dan dus in aanmerking voor een hoger hypotheekbedrag.
De invloed van een doorlopend krediet op het hypotheekbedrag
Wat moet je in ieder geval weten over doorlopend krediet en hypotheek aanvraag? Stel je hebt een inkomen van circa € 33.000 euro. De bank heeft berekend dat je 30% van je inkomen mag besteden aan woonlasten, in dit geval een bedrag van € 9.000. Je komt dan een aanmerking voor een hypotheek van circa € 130.000.
Heb je een doorlopend krediet met een schuldenlast van € 10.000? Dan los je maandelijks € 150 af. De bank gaat echter uit van een maandelijkse schuldenlast van 2% over de € 10.000. De uitkomst van de berekening van de jaarlijkse schuldenlast is € 2400.
Dat bedrag wordt afgetrokken van de maximale woonlast. Het gevolg is dat je nog maar in aanmerking komt voor een hypotheek van circa 97.000 euro. Dat is dus een aanmerkelijk verschil, namelijk circa € 33.000.
