Een vakantiehuis of recreatiewoning is een droom voor vele mensen. Tegelijkertijd is het een grote investering, die veel mensen niet in één keer kunnen betalen. Je kunt een hypotheek van vakantiewoningen afsluiten, om zo de financiering van vakantiewoningen te regelen. Op deze pagina geven we je meer informatie over deze financiering. De mogelijkheden en voordelen van verschillende soorten leningen & hypotheken komen aan bod, zodat jij je goed kunt oriënteren voor de financiering van vakantiewoningen.

Wat is een recreatiehypotheek?

De recreatiehypotheek is de lening die je af kunt sluiten om een vakantiewoning te financieren. Met deze lening wordt het mogelijk om een vakantiehuis aan te schaffen zonder dat je hier direct het gehele kapitaal voor nodig hebt. Toch heb je zelf een startkapitaal nodig, aangezien de hypotheek van vakantiewoningen nooit meer dan 70% van de waarde van de woning financiert. De Nationale Hypotheek Garantie is niet van toepassing op vakantiehuizen, waardoor je geen gebruik kunt maken van een vangnet wanneer je in eventuele financiële problemen zou komen.

Bij het aanvragen van de hypotheek van vakantiewoningen wordt er gekeken naar je eigen kapitaal. Inkomsten die je kunt gaan krijgen van het verhuren van de vakantiewoning worden hier niet in meegerekend. De bank beoordeelt of je de hypotheek wel kunt betalen waarbij er naar je schulden, inkomsten en eventuele verplichtingen wordt gevraagd.

Soms is er ook een onderpand nodig om de recreatiehypotheek aan te kunnen vragen. In dat geval kan je hoofdwoning als onderpand dienen, zodat de bank zekerheid heeft dat je de hypotheek van vakantiewoningen ook daadwerkelijk aflost. Ook kun je een tweede persoonlijke lening afsluiten langs je hypotheek om bij te financieren.

Rente recreatiehypotheek

De rente op een hypotheek voor een recreatiewoning is hoger dan op je hoofdwoning. Er komt 0,66% rente bovenop de reguliere rentetarieven die je voor je hoofdwoning betaald. Een vakantiehuis financieren betekent dus ook dat je rekening houdt met deze hogere rente op de recreatiehypotheek. Je hebt overigens géén recht op de hypotheekrenteaftrek, aangezien het vakantiehuis niet je hoofdverblijf is. Houd daar rekening mee.

De Belastingdienst ziet een tweede woning als vermogen, de bijbehorende schuld wordt ook als vermogen gezien. Dit wordt in de meeste gevallen belast in box 3. Bij de belastingaangifte mag je de lening van je vermogen aftrekken. Het is niet mogelijk om de rente en kosten voor onderhoud van een vakantiehuis van de belasting af te trekken.

Lineair of annuïteit?

De recreatiehypotheek is altijd lineair of annuïtair. Lineair betekent dat je de eerste jaren minder hypotheek van vakantiewoningen betaald, vervolgens betaal je ieder jaar een stukje meer voor de hypotheek. Een annuïtaire hypotheek werkt precies andersom, waarbij je de eerste jaren erg veel aflost en langzamerhand steeds minder hoeft te betalen. De rente is bij beide vormen meestal gelijk. Het verschil zit hem dus in jouw financiële situatie; kun je nu al veel aflossen, of wil je dit later pas doen?

Eisen financiering vakantiewoning Nederland

Wanneer in aanmerking wilt komen voor de recreatiehypotheek, moet je recreatiewoning aan de volgende eisen voldoen:

• Het huis moet in Nederland staan op eigen grond.
• Het huis moet gemaakt zijn van steen, het mag niet te verplaatsen zijn.
• De woning moet in alle seizoenen bewoonbaar zijn en hoofdzakelijk bedoeld zijn om het zelf te gebruiken. Verhuur is wel beperkt toegestaan onder bepaalde voorwaarden.
• Tegelijkertijd moet de woning aangesloten zijn op water, elektriciteit en het openbare wegennetwerk.

Pas als de recreatiewoning aan deze eisen voldoet, kun je in aanmerking komen voor de hypotheek van vakantiewoningen. Mocht de vakantiewoning niet aan deze eisen voldoen, dan is een persoonlijke lening misschien een passende optie voor de financiering van de vakantiewoning.

Verhuren van de vakantiewoning

Het is mogelijk om je vakantiewoning te verhuren aan andere mensen. Je zult hier wel schriftelijke toestemming voor moeten vragen, er zitten namelijk verschillende eisen aan verbonden. Zo mag je jouw vakantiewoning nooit langer dan 4 aaneengesloten weken verhuren. In totaal mag je vakantiewoning maximaal 60 dagen verhuurd zijn.

Vaak heb je ook een opstalverzekering nodig om de recreatiehypotheek aan te vragen, dit kan per bank verschillen. Wanneer de vakantiewoning een appartement is, heb je naast toestemming van de hypotheekverstrekker, ook toestemming van de Vereniging van Eigenaren nodig voordat je de woning kunt gaan verhuren.

Controleer altijd of jouw bank verhuring van de vakantiewoning goedkeurt. Dit kan verschillen per situatie, waardoor het slim is om met de bank in gesprek te gaan over jouw (toekomstige) vakantiewoning. Zo voorkom je verrassingen. Wanneer je de vakantiewoning permanent wilt verhuren, is een beleggingshypotheek waarschijnlijk passender dan een recreatiehypotheek. Hier heb je namelijk minder of geen restricties over wanneer en hoe lang je de woning verhuurt.

Hypotheek vakantiewoning buitenland

Het is een stuk lastiger om een hypotheek op vakantiewoningen in het buitenland af te sluiten. Niet alle Nederlandse banken bieden dit aan. Wanneer je een vakantiewoning in het buitenland hebt, kun je er ook voor kiezen om een hypotheek aan te vragen bij een bank in het betreffende land. Bekijk of Nederland een belastingverdrag heeft met dit vakantieland, aangezien je anders risico loopt om de belasting in twee landen te moeten betalen.

Vergelijk verschillende banken

Ben je van plan om een hypotheek van vakantiewoningen aan te vragen? Banken hebben allemaal hun eigen voorwaarden voor het verstrekken van hypotheken. Daarom is het belangrijk om een goede bank uit te kiezen die past bij jouw situatie voor de hypotheek van vakantiewoningen. Een aantal goede aanbieders zijn bijvoorbeeld de Rabobank, Freo, Interbank, Nationale Nederlanden en Santander.

Gebruik de vergelijker onderaan deze pagina om het aanbod van verschillende banken met elkaar te vergelijken. Zo vind je een passende hypotheekverstrekker, en kun je binnenkort genieten in je vakantiehuis. Succes!