Wat is een restschuld?
Een restschuld kan ontstaan wanneer de waarde van uw woning lager is dan de openstaande hypotheekschuld, dit wordt ook wel ‘onder water’ genoemd. Tijdens de kredietcrisis in 2008 werd 25% van de huizenbezitters geconfronteerd met dit financiële feit.
Zolang de hypotheek niet volledig afgelost diende te worden was er weinig aan de hand. De huishoudens die hun huis moesten verkopen bleven achter met een restschuld.
Sinds 2013 heeft de huizenmarkt een vlucht naar boven genomen en zijn de huizenprijzen explosief gestegen. Het merendeel van de huishoudens kon opklimmen uit een financieel zware periode. Desalniettemin zijn er nog duizenden huizenbezitters belast met een restschuld.
Lees ook: een lineaire hypotheek de beste keuze?
Restschuldfinanciering
Bent u genoodzaakt uw huis te verkopen met een restschuld dan kunt u die via verschillende wegen laten financieren. Hieronder zetten we alle mogelijkheden op een rijtje.
Financiering restschuld met eigen vermogen
De goedkoopste manier voor het financieren van de restschuld is het aanspreken van uw eigen vermogen. Door te kijken naar uw eigen middelen zoals bijvoorbeeld spaargeld of beleggingsrendementen kunt u zonder rente voldoen aan uw schuld.
Veel huizenbezitters beschikken niet over voldoende eigen vermogen of willen dit vermogen simpelweg niet besteden aan de restschuld.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Voordat u een lening afsluit om de restschuld te financieren dient u na te gaan of u bent voorzien van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Wanneer u de hypotheeklasten niet meer kunt dragen en hierdoor gedwongen moet verkopen kunt u aanspraak maken via de garantie.
Met een NHG kan de restschuld worden kwijtgescholden. De slagingskans ligt relatief laag door de strenge voorwaarden. Er zal namelijk worden gekeken naar de oorzaak van de financiële problemen, in de volgende situaties is er een kans van slagen:
- Uw partner is overleden
- Uw relatie met een financieel partner is beëindigd
- U bent niet-verwijtbaar werkloos geworden
- U bent arbeidsongeschikt geraakt
Restschuld meefinancieren
Gaat u verhuizen en een nieuwe woning kopen? Het is mogelijk om de restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Hierbij wordt een uitzondering gemaakt op de standaardregel waarbij een hypotheekverstrekker maximaal 100% van de woningwaarde mag financieren.
De restschuld meefinancieren met een nieuwe hypotheek is de meest gekozen manier om de restschuld af te lossen. Logischerwijs moet u hiervoor wel een nieuwe woning met hypotheek afsluiten. Hierdoor is het niet voor iedere huisbezitter mogelijk.
Houd bij het meefinancieren ook rekening met een lange looptijd waarin je hypotheekrente betaald over het restschuld gedeelte. Een lening voor restschuld kan goedkoper zijn.
Schenking
Huizenbezitters die jonger zijn dan 40 jaar krijgen de kans om met een eenmalige belastingvrije schenking de restschuld af te lossen. Tot 1 januari 2023 is er een maximale schenking grens van €106.671. Na deze datum is het bedrag vastgesteld op €27.231.
Naast deze eenmalige schenking is het toegestaan om een jaarlijkse schenking van uw ouders te ontvangen. Deze is belastingvrij tot €5.677 en is toegestaan ongeacht uw leeftijd.
Lening voor restschuld
Als u geen geld heeft om uw restschuld af te lossen kunt u hiervoor een lening afsluiten. Met deze lening wordt de restschuld in een keer afbetaald. De afgesloten lening wordt vervolgens afgelost binnen een vooraf afgesproken looptijd. Het is raadzaam om te kiezen voor een zo kort mogelijke looptijd om de rentekosten beperkt te houden.
Een lening voor restschuld is binnen enkele dagen geregeld en overgemaakt naar de rekening van de hypotheekverstrekker. In tegenstelling tot het meefinancieren van de restschuld met een nieuwe hypotheek duurt het niet lang. De kosten van uw restschuld worden hierdoor beperkt en u verkeert niet meer in onzekerheid.
Welke lening voor een restschuld?
U kunt uw restschuld financieren met twee soorten leenvormen:
Persoonlijke lening
Met de persoonlijke lening leent u in één keer het bedrag om de openstaande restschuld af te lossen. De persoonlijke lening wordt vervolgens binnen de afgesproken looptijd afgelost. de rente en het af te lossen maandbedrag staan vast. Zo weet u precies waar u aan toe bent en binnen welke periode u schuldenvrij bent.
Het is slim om voor een korte looptijd te kiezen zodat u zo snel als mogelijk van uw restschuldfinanciering bent verlost. Een kortere looptijd betekent ook dat u minder rentekosten betaalt. Houd wel rekening met hogere maandlasten.
Doorlopend krediet
Met het doorlopend krediet wordt een maximaal leenbedrag afgesproken die u mag opnemen. U betaalt rente over opgenomen bedragen en lost deze af binnen de maximale looptijd. Voordeel is dat afgeloste bedragen ook weer mogen worden opgenomen. Een nadeel is dat u bent verbonden aan een variabele rente. U hebt meer flexibiliteit maar minder zekerheid.
Lees ook: hypotheek met een doorlopend krediet
Rente over restschuld aftrekbaar
Om de doorstroming op de woningmarkt te bevorderen is een tijdelijke regeling ingevoerd waarmee de rente over restschuld aftrekbaar is. Deze regeling houdt in dat de rente die wordt betaalt over een restschuldfinanciering voor maximaal 15 jaar fiscaal aftrekbaar zijn.
Om voor deze regeling in aanmerking te komen moet het een restschuld betreffen die is ontstaan tussen 28 oktober 2012 en 1 januari 2018. Normaliter geldt de hypotheekrenteaftrek alleen voor leningen die gebruikt worden voor het kopen, verbeteren of verbouwen van een eigen woning.
Een restschuld valt hier niet onder omdat de woning al is verkocht. Met deze tijdelijke regeling wordt er op deze regel een uitzondering gemaakt.
