wat is een aflossingsvrije hypotheek?
De aflossingsvrije hypotheek is een bepaalde hypotheeksoort die jij als consument of bedrijf kunt kiezen. Deze hypotheekvorm vereist geen opbouw van kapitaal gedurende de looptijd, ook hoef je niets af te lossen. Over het algemeen komen aflossingsvrije hypotheken als duurste hypotheekvorm uit de test maar daarentegen profiteren gebruikers van deze hypotheekvorm van de allerlaagste maandlasten.
De aflossingsvrije hypotheek was dan ook vooral voor 2013 erg populair, dit had alles te maken met de mogelijkheid om de rente fiscaal af te trekken. Vandaag de dag is dit niet meer mogelijk. Echter zit er wel wat kanttekeningen aan deze fiscale voordelen, je hebt namelijk na een periode van 30 jaar niet meer het recht om gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor zullen je maandlasten drastisch gaan stijgen.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek afgesloten en heb je je woning noodgedwongen moeten verkopen in het begin van de looptijd dan bestaat er een groot risico op een flinke restschuld. Dit heeft te maken met het feit dat de vrije woningwaarde weinig tot niets is gestegen. De aflossingsvrije hypotheek zal dan hoger liggen dan de vrije verkoopwaarde.
50% van de vrije verkoopwaarde met een aflossingsvrije hypotheek
Zoals we al zeiden wordt er de afgelopen jaren steeds meer naar zekerheid gevraagd en moeten risico’s zoveel mogelijk beperkt worden. Volgens de wet- en regelgeving mag de hypotheekverstrekker sinds augustus 2011 geen aflossingsvrije hypotheken verstrekken die meer dan 50% van de vrije verkoopwaarde van uw huis dekt.
Is er niet genoeg eigen vermogen dan bent u genoodzaakt om een andere hypotheekvorm af te sluiten zoals het opbouwen van kapitaal of tussentijds aflossen. Heb je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten met een hoger percentage dan 50% dan mag je deze hypotheek nog wel oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Echter is het in dit geval niet mogelijk om te verhuizen.
Verhuizen van je aflossingsvrije hypotheek
Heb je een aflossingsvrije hypotheek afgesloten en wil je gaan verhuizen naar een nieuwe woning dan is dit altijd mogelijk. Houd hierbij wel rekening met nieuwe regelgeving waarbij de aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de waarde van het nieuwe huis. Maak je gebruik van fiscale aftrek dan mag dit worden voortgezet op je nieuwe huis.
Ga je verhuizen naar woning met een hogere vrije verkoopwaarde en wil je hiervoor je hypotheek verhogen dan zal je hier een andere hypotheekvorm voor moeten afsluiten zoals een annuïteiten of lineaire hypotheek. Houd echter wel rekening met het feit dat een aflossingsvrije hypotheek niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek
Heb je een aflossingsvrije hypotheek gevonden bij een hypotheekverstrekker met een lagere rente dan bestaat er de mogelijkheid om deze over te sluiten naar een nieuwe hypotheekverstrekker. Bij het oversluiten zitten wel kosten verbonden.
Je zult deze kosten moeten afwegen tegen de lagere rente en betere voorwaarden, heb je een besparing behaald dan kun je je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar uw nieuwe hypotheekverstrekker.
U kunt er altijd voor kiezen om een hypotheekadviseur te laten kijken naar je huidige en wellicht nieuwe hypotheekverstrekker en haar voorwaarden.
Je moet er echter wel goed rekening mee houden dat je nieuwe verstrekker maar maximaal 50% van de waarde van uw huis mag verstrekken. Dit is ook het geval wanneer je oude lening in zijn geheel aflossingsvrij was.
Aflossingsvrije hypotheek & pensioen
Je zult je wellicht afvragen hoe de aflossingsvrije hypotheek wordt afgelost, je betaalt namelijk alleen rente en hoeft tussentijds niets af te lossen. Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek wordt afgelost bij de verkoop van de woning waar de hypotheek aan verstrekt is.
Dit houdt simpelweg in dat je tijdens je pensioen nog steeds te maken hebt met hypotheeklasten.
Je zult dus altijd goed moeten opletten met de maandelijkse kosten van de aflossingsvrije hypotheek, ook als je met pensioen gaat. Bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek wordt er door de verstrekker goed gekeken naar de toekomst.
Meest gestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek
Mag ik aflossen met een aflossingsvrije hypotheek?
Ja, dit is zeker mogelijk. Het merendeel van de hypotheekverstrekker is het mogelijk om minimaal 10 tot 20% per kalenderjaar af te lossen, hiervoor hoef je geen boete te betalen.
Let echter wel goed op bij de keuze om meer af te lossen, hier kan een eventuele boeterente in rekening worden gebracht . Vervalt je rentevaste periode dan mag je onbeperkt extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.
Wat is de einddatum van mijn aflossingsvrije hypotheek?
Je kunt je einddatum van de aflossingsvrije hypotheek ten alle tijd terug vinden in je persoonlijke hypotheekakte of offerte. Daarnaast ben je in de mogelijkheid om de einddatum op te vragen bij de hypotheekverstrekker of adviseur.
In de meeste gevallen is het zo dat aflossingsvrije hypotheken na 30 jaar verlopen, desalniettemin komen er ook korte looptijden voor. Het kan ook voorkomen dat er geen einddatum is vastgesteld.
Ik heb de einddatum bereikt, wat nu?
Komt de einddatum in zicht dan zal je in de meeste gevallen binnen een jaar tot een halfjaar een bericht ontvangen van je hypotheekverstrekker. De hypotheekverstrekker gaat er echter wel van uit dat je je aflossingsvrije hypotheek op de einddatum volledig aflost.
Ben je niet in de mogelijkheid of wil je dit niet dan is het verstandig om contact op te nemen met je hypotheekadviseur, deze partijen zijn volledig op de hoogte van uw mogelijkheden
Mag ik mijn aflossingsvrije hypotheek altijd voortzetten?
Dit is mogelijk mits je aan alle gestelde voorwaarden voldoet. Het (toekomstige) inkomen is erg belangrijk bij deze keuze, daarnaast wordt er gekeken naar de hoogte van je hypotheek in verhouding met de waarde van je huis.
Houd er rekening mee dat de aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de waarde van je woning. Heb je een hogere hypotheek dan moet het deel wat te veel is worden omgezet naar een maandelijkse aflossing.
Aflossingsvrije hypotheek & fiscaal aftrekbaar na 30 jaar?
Zoals je wellicht al had gelezen heb je maximaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek met een aflossingsvrije hypotheek. Let goed op, na het wegvallen van deze aftrek kunnen de maandlasten ineens flink stijgen.
