Het komt regelmatig voor dat een ander garant staat voor de huur, bijvoorbeeld wanneer de verhuurder van een woonruimte de garantie wil dat de huur op tijd wordt betaalt.
Als ouder of familielid kun je dan garant staan voor de huur om zo de juiste hulp en zekerheid te bieden. Maar je kunt ook garant staan voor de hypotheek.
Hier lees je niet alleen wat het precies inhoudt, maar ook hoe het werkt, wat de voorwaarden zijn en hoe je de juiste afspraken maakt om zo een goede overeenkomst te sluiten. Zo ben je goed voorbereid en kun je de juiste keuzes maken.
Wat is garant staan voor de hypotheek?
Garant staan voor de hypotheek, wat houdt dit in? Het is eigenlijk hetzelfde als garant staan voor de huur.
Alleen in dit geval spring je als ouder of familielid in voor iemand die de hypotheek zelf niet rond kan krijgen, bijvoorbeeld bij de koop van een eerste woning.
Dit inspringen kan om verschillende redenen: het inkomen is te laag om een hypotheek te krijgen of de persoon in kwestie kan geen intentieverklaring krijgen van de werkgever.
Het is dan goed mogelijk voor ouders om garant te staan voor de hypotheek. Het komt in de praktijk niet veel meer voor, maar bij sommige geldverstrekkers bestaat deze optie nog steeds en kun je daar dus gebruik van maken.
Hoe werkt het?
Als kinderen de maandlast van de hypotheek niet kunnen betalen, kunnen ouders dit overnemen. Dit is kort gezegd hoe garant staan voor de hypotheek werkt.
Dit is voor veel kinderen aantrekkelijk, omdat geldverstrekkers zo een hogere hypotheek af willen sluiten.Toch komt het vandaag de dag bijna niet meer voor. In plaats daarvan spreek je bij garant staan voor hypotheek ook wel van mee tekenen. Dit betekent dat de ouders aansprakelijk zijn voor de hypotheek als het kind niet kan betalen.
Deze garantstelling gaat gepaard met een aantal voorwaarden die zijn gesteld aan de termijn en het deel van de hypotheeklast dat je als kind zelf moet kunnen dragen. In principe werkt dit hetzelfde als het garant staan voor huur.
Garant staan hypotheek: de belangrijkste voorwaarden
Wat zijn de voorwaarde van garant staan voor de hypotheek? Het kan per verstrekker verschillen welke voorwaarden worden genoemd. Toch zijn er een aantal punten die vrijwel bij iedere geldverstrekker terugkomen:
- Je moet als kind zelf 75% van de lasten kunnen dragen. Dit is ongeacht het inkomen van de ouders;
- De ouders moeten genoeg financiële ruimte hebben om garant te kunnen staan voor het overige deel van de hypotheek. Hiervoor moeten alle inkomensgegevens bekend zijn bij de geldverstrekker;
- Je moet aantonen dat je binnen drie tot vijf jaar zelf alle lasten kunt dragen, dus voor de volle 100%. Als je deze hypotheek zelf betaalt, hebben je ouders geen aansprakelijkheid meer.
Andere mogelijkheden voor hulp bij de hypotheek
Behalve garant staan voor de hypotheek zijn er nog een aantal andere manieren waarop je ouders kunnen helpen bij het aflossen van de hypotheek. Denk hierbij aan een schenking of het afsluiten van een familiehypotheek. Wat houden deze beide opties in?
- Een schenking: het is algemeen bekend dat een schenking voor een koopwoning belastingvrij is tot een bedrag van €103.643 (berekening in 2020). Als ontvanger moet je kunnen bewijzen dat de schenking betaalt is en dat deze is gebruikt voor de woning. De schenkingsvrijstelling geldt voor het aflossen van de hypotheek of het opvangen van de restschuld. Je kunt op de website van de Belastingdienst lezen wat de belangrijkste voorwaarden zijn van een schenking.
- Een familiehypotheek: hiermee kan een kind een deel van het aankoopbedrag lenen van de ouders in plaats van de bank. Er wordt gezamenlijk een rentepercentage afgesproken die fiscaal aftrekbaar is onder bepaalde voorwaarden. Een familiehypotheek stelt je in staat om meer te lenen tegen lagere maandlasten. Als ouder betaal je daarnaast minder belasting over je vermogen doordat het geïnvesteerd wordt in de hypotheek. De rente is daarnaast ook hoger dan op de spaarrekening. Deze optie is dus voor beide partijen interessant.
- Er is nog een derde optie: het is ook mogelijk voor ouders om geld te lenen aan een kind voor de verbouwing van een woning. Dit wordt ook wel een onderhandse lening genoemd.
Deze lening hoeft niet altijd vastgelegd te worden en biedt je de mogelijkheid om geld te lenen ondanks bijvoorbeeld een negatieve BKR-codering. Je betaalt zelf rente over de lening; deze spreek je van tevoren met elkaar af. Ook kun je snel geld lenen zonder BKR om dit probleem op te lossen.
Het is belangrijk om alle gemaakte afspraken, zoals de betalingstermijn en het bedrag duidelijk af te spreken en vast te leggen. Zo voorkom je onenigheid en kun je altijd terugvallen op een goed opgesteld contract.
Fiscale voordelen voor beide partijen
Er zitten een aantal voordelen aan het laten inspringen van je ouders bij het aflossen van de hypotheek. Zo heb je een grotere kans op de huizenmarkt. Het is als starter al moeilijk genoeg om aan een woning te komen.
Als je een hypotheek hebt waarbij je ouders helpen, kun je vaak een hogere hypotheek krijgen. Daarnaast kun je er ook voor zorgen dat je jouw toekomstige maandlasten verlaagd. Voor de helpende ouders heeft garant staan voor de hypotheek ook een aantal prettige voordelen. Ze helpen niet alleen hun kind met het investeren in hun toekomst, maar krijgen ook een hoger rendement op het vermogen en betalen hier minder belasting over.
Leg de gemaakte afspraken goed vast
Het is voor starters lastig om een huis te kopen in de huidige tijd. Als ouders kun je dan inspringen om je kind te helpen met het kopen van een huis. Garant staan voor de hypotheek, een schenking, de familiehypotheek: het zijn stuk voor stuk mogelijkheden die het lenen makkelijker kunnen maken.
Ga je jouw kind helpen met het betalen van de hypotheek of het kopen van een huis? Het is belangrijk om met elkaar aan tafel te zitten om de mogelijkheden door te nemen.
Zo bepaal je samen een rentepercentage en kom je tot duidelijke afspraken die kunnen worden nagekomen. Alle afspraken goed en zorgvuldig vastleggen is de ideale oplossing in deze situatie. Op deze manier verminder je de kans op onenigheid.
Schakel een hypotheekadviseur in
Let er daarnaast op dat niet iedere geldverstrekker de mogelijkheid biedt om ouders te laten helpen met de hypotheek.
Het is dus belangrijk om dit van te voren te controleren zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan. Ook moet je er voor zorgen dat je alles volgens de regels doet. Zo voorkom je dat je onverwacht een belastingaanslag krijgt en je een hoog bedrag moet betalen. Ook kan het slim zijn om een hypotheekadviseur in te schakelen.
Een hypotheekadviseur heeft niet alleen veel kennis over alles wat met hypotheken te maken heeft, maar kan je ook uitgebreid adviseren in je mogelijkheden als het gaat om garant staan voor de hypotheek.
Dat geeft je meer zekerheid en dus sta je sterker in je schoenen. Ook kan een hypotheekadviseur je helpen bij het opstellen van de rente en de belangrijkste voorwaarden. Het inschakelen van een adviseur is vooral handig wanneer je zelf niet goed weet wat al je mogelijkheden zijn bij garant staan voor de hypotheek.
