Bij de aanvraag van een hypotheek kun je kiezen uit tal van verschillende hypotheekvormen, zo ook voor de lineaire hypotheek. Maar is deze vorm ook de voordeligste in jou situatie? Wij kunnen daar geen eenduidig antwoord op geven, iedere situatie is namelijk verschillend. Wel kunnen we je precies uitleggen wat een lineaire hypotheek precies inhoudt.
Ga je voor een lineaire hypotheek dan zul je tijdens de vooraf gestelde looptijd de gehele hypotheekschuld aflossen. In de meeste gevallen gebeurt dit door middel van maandelijkse afbetalingen. Het totale maandelijkse aflossingsbedrag wordt vastgesteld door het totale hypotheekbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen. Zo ben je er zeker van dat de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd is afgelost. Bekijk nu de mogelijkheden op spaarbuidel.
Hypotheekrente aftrek en lineaire hypotheek
Voorheen was de lineaire hypotheek een van de meest gekozen hypotheekvormen onder Nederlanders. Door veranderingen omtrent de hypotheekrenteaftrek kiezen steeds meer mensen voor andere vormen. Kies je voor de lineaire hypotheek dan weet je zeker dat je snel aflost, hierdoor neemt de rente na van loop van tijd af waardoor de aftrek niet meer zo interessant bleek. Toen de bijleen regeling werd geïntroduceerd werd dit effect nog erger gestimuleerd.
De bijleenregeling
Wat houdt de bijleenregeling dan precies in? Huizenbezitters moeten bij de verkoop van hen woning de eventuele overwaarde inbrengen op hen nieuwe woning. De overwaarde wordt vastgesteld door het verschil tussen verkoopprijs en hoogte van de hypotheek. Overwaarde op je woning kan ontstaan door een traditionele waardestijging of omdat je aflossingen hebt gedaan op je hypotheekbedrag. Je zult met een lineaire hypotheek dus sneller te maken krijgen met overwaarde, eventuele fiscale aftrekmogelijkheden zijn bij een verhuizing dan ook minder groot.
Zoals je net al las is er de afgelopen jaren flink wat veranderd aan de hypotheekrenteaftrek, vanaf 2013 is het huizenbezitters verplicht gesteld om een volledige annuïteiten- of lineaire hypotheek te kiezen om gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek. Door deze wijziging neemt de lineaire hypotheek weer in populariteit toe.
Voordelen van de lineaire hypotheek
Het hebben van een lineaire hypotheek brengt net als alle andere vormen voordelen met zich mee, hieronder hebben we grootste voordelen voor huizenbezitters op een rijtje gezet:
- Je zult met deze hypotheekvorm aanzienlijk minder rente betalen dan bij andere vormen van aflossing.
- Door de snelle aflossing die start bij de aanvraag van de lening vindt er een relatief snelle vermogensgroei plaats.
- Door de snelle aflossing beperk je het risico tot een restschuld maximaal.
- Jaarlijkse hypotheeklasten zullen gedurende de looptijd sterk dalen, dit is veelal interessant voor woningbezitters die in de toekomst minder willen gaan werken of geheel willen uittreden van de arbeidsmarkt.
- Personen met een risicovol beroep kunnen erg veel baat hebben bij een lineaire hypotheek, zij kunnen namelijk te maken krijgen met lagere inkomsten waardoor hypotheeklasten niet meer gedragen kunnen worden. Met deze hypotheekvorm zul je gedurende de jaren alleen maar minder betalen.
- De annuïteiten- en lineaire hypotheek zijn sinds 2013 de enige vormen waar woningbezitters in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek.
Nadelen van de lineaire hypotheek
Naast de voordelen zitten er helaas ook nadelen aan de lineaire hypotheek, om een weloverwogen keuze te maken moet u natuurlijk ook hiervan op de hoogte zijn. Hieronder hebben we een overzichtelijk rijtje voor je opgesteld:
- De eerste jaren zullen de maandelijkse hypotheeklasten relatief met andere hypotheekvormen erg hoog liggen.
- Door hogere aflossing in de eerste jaren is er een grote kans dat je met een andere hypotheekvorm een hoger bedrag kunt lenen.
- De hypotheekrenteaftrek zal gedurende de jaren sterk dalen, dit is al helemaal het geval wanneer je een hoger inkomen gaat ontvangen.
Een lineaire hypotheek verplicht?
Over het algemeen kan een geldverstrekker jou niet verplichten om een keuze te maken voor een lineaire hypotheek, wel kunnen ze bijvoorbeeld het totale leenbedrag lager laten uitvallen wanneer je voor een andere aflossingsvorm kiest. Echter is het wel mogelijk dat de lineaire hypotheek je verplicht wordt gesteld door de bijbehorende snelle aflossing in de beginjaren.
Dit zal je vooral treffen bij incourante onderpanden, dit betekent dat het onderpand dat je bezit niet erg gewild is onder de mensen. Dit vergroot natuurlijk logischerwijs het risico voor de geldverstrekker waardoor ze willen dat je in de beginjaren meer aflost.
