De spaarrente, niet geheel onbelangrijk bij het openen van een spaarrekening. De spaarrente is de vergoeding die een geldverstrekker beschikbaar stelt wanneer jij er voor kiest om je eigen geld beschikbaar te stellen. Het rentepercentage bestaat uit de basisvergoeding en een zogenaamde opslag

De hoogte van de spaarrente

De hoogte van de spaarrente kan dagelijks verandering, om een basisvergoeding vast te stellen wordt er in de meeste gevallen gekeken naar de marktrente van bijvoorbeeld Euribor. De European Interbank Offered Rate is de rente waartegen de Europese banken deposito’s bij andere financiële tussenpersonen kunnen hebben.

De Euribor rente wordt dagelijks vastgesteld en doorgegeven aan alle banken aan Europa en de pers, de hoogte wordt vastgesteld aan de hand van de Europese economische omstandigheden, hierbij kun je denken aan de huidige inflatie en groei van de economie.

Opslag van de rente

De opslag van de rente wordt voornamelijk vastgesteld aan de hand van drie factoren, we zullen deze drie kort met je bespreken. Bij de keuze voor een spaarrekening kun je hier rekening mee houden.

Debiteurenrisico

Er is natuurlijk altijd de mogelijkheid dat degene die het geld leent niet aan de afgesproken voorwaarden kan voldoen waardoor de geldverstrekker zijn of haar geld en rente niet terugkrijgt. Iemand waar je nog geld van krijgt wordt in de economie ook wel debiteur genoemd. Het risico van je geld niet terugkrijgen wordt ook wel het debiteurenrisico genoemd. Hier heb jij als geldverstrekker niet veel aan, wil je geld lenen dan zal bij een groot risico het rentepercentage ook flink stijgen.

Uitleenperiode

Wanneer een geldverstrekker er voor kiest om iemand geld uit te lenen kunnen ze dit geld logischerwijs zelf niet meer gebruiken. Dit wordt dan ook gezien als een nadeel voor de geldverstrekker dat hiervoor gecompenseerd moet worden. Hoe langer de geldverstrekker het geld kwijt is, hoe hoger de beloning zal zijn. Je zult zelf wel gemerkt hebben dat wanneer je je spaargeld langer vastzet door middel van een spaardeposito, dat je een hoger rentetarief ontvangt.

De kosten van geld uitlenen

Het uitlenen van geld is voor een geldverstrekker natuurlijk ook niet gratis, in principe wel maar indirect maken ze toch echt kosten. Je kunt hierbij denken aan de kosten voor personeel, marketing, panden en nog veel meer. Ook deze kosten zullen worden doorberekend in de hoogte van het rentetarief.

Spaarrente, hoe zit het hiermee?

Wanneer je geld op een spaarrekening zet draaien de rollen om, u bent een geldverstrekker geworden en de bank een debiteur. In deze situatie moet u zelf bepalen of de aangeboden vergoeding gelijk staat aan het bedrag dat je inlegt, je kunt het dan ook het best benaderen zoals de bank dit ook bij jou zou doen.

Bij de keuze voor het sparen van je geld moet je letten op de spaarvorm en spaarbank die je kiest, we hebben een aantal bepalende factoren voor je op een rijtje gezet.

De hoogte van de rentevergoeding

Wellicht de allerbelangrijkste factor bij het sparen middels een spaarrekening is de hoogte van het rentepercentage. Er zijn tal van verschillende spaarvormen met bijbehorende spaarrentes. Je hoeft natuurlijk niet perse te kiezen voor een spaarvorm bij de bank, je hebt nog tal van andere manieren om flink wat rendement te maken.

Het is slim om naar andere manieren te kijken want de hoogte van het rentepercentage staat namelijk historisch laag. Wil je toch sparen bij de bank dan is het verstandig om te kiezen voor een spaardeposito, je zet je geld vast voor een langere periode waardoor je betere rentevergoedingen krijgt aangeboden.

Het risico van sparen

U leent geld uit aan de bank, dit lijkt misschien risicoloos maar dat is het zeker niet. Een bank kan namelijk net als ieder ander bedrijf failliet gaan, het grootste probleem voor een bank is wanneer iedere bankrekeninghouder haar geld op komt halen. Banken moeten namelijk voldoen aan liquiditeitspercentage, deze staat vaak op 20% en houdt in dat dus 20% van het totale geld aanwezig is om uit te geven uit de pinautomaat.

U raad het al, wanneer iedereen geld komt halen is het op een gegeven moment op en verkeert de betreffende bank in grote problemen. Om dit risico voor spaarder te verkleinen is er een zogenaamde spaargarantie in het leven geroepen. Spaarders zijn dan ook tot een bepaald spaarsaldo beschermd, in het Nederlandse depositostelsel is dit spaarsaldo vastgesteld op € 100.000,-. Wil je meer sparen dan is het slim om dit onder te brengen onder twee banken met elk een andere vergunning, zo weet je zeker dat je gedekt bent.

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om in het buitenland te sparen, je valt dan wel onder een buitenlands garantiestelsel. Check altijd goed van te voren hoeveel geld je terugkrijgt bij een eventueel faillissement.

Flexibiliteit tijdens het sparen

Tijdens de keuze voor het sparen bij een bank moet je ook goed op de flexibiliteit letten. Over het algemeen is het zo dat wanneer je voor een spaarvorm kiest waarbij je het geld voor een bepaalde periode vastzet een hoger rentepercentage ontvangt. Spreekt u bijvoorbeeld een periode af van 5 jaar dan zult u een relatief hoge rente ontvangen, echter kun je gedurende deze periode niet aan je geld komen.

Je kunt het dan niet opnemen en vaak is het zelfs lastig om geld bij te storten. We spreken in dit geval niet over een traditionele spaarrekening maar over een spaardeposito. Het belangrijkste verschil is dat je vooral inlevert op flexibiliteit, hiervoor zul je wel een hogere beloning ontvangen.

Speciale voorwaarden

Bij de keuze voor een spaarrekening heb je te maken met de standaard voorwaarden maar vaak komen er ook speciale voorwaarden kijken bij deze keuze. Het is altijd verstandig om de voorwaarden goed door te lezen voordat je een daadwerkelijk ja woord geeft. Maar bij speciale voorwaarden moet je denken aan zaken als de renteberekening, wanneer wordt deze berekend?

Bij veel banken is het zo dat deze berekening wordt gemaakt over het laagste saldo over een bepaalde periode. Daarnaast moet u ook denken aan boetes die u moet betalen bij het tussentijds opnemen van sommen geld, bij een spaarrekening is dit vaak geen probleem maar met een spaardeposito zeker wel. Het is dus goed om hier sterk rekening mee te houden bij de keuze voor een spaarvorm. Kijk ook goed of je in de mogelijkheid bent om te kiezen voor het overstappen van spaarrekening bij een andere aanbieder, vaak wordt hier een boeterente voor in rekening gebracht.