Als je als eens wat onderzoek hebt verricht naar hypotheken in Nederland dan weten we zeker dat je de afkorting NHG weleens bent tegenkomen, deze afkorting staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantieregeling die wordt gerealiseerd en uitgevoerd door het Waarborgfonds Eigen Woning (WEW).
Maar wat houdt deze regeling dan precies in? Moet je door onvoorziene omstandigheden je huis verkopen en blijft je met een restschuld zitten dan zal het WEW deze volledig op zich nemen. Natuurlijk moeten mensen die voor een NHG in aanmerking willen komen wel voldoen aan wat voorwaarden.
De voorwaarden voor een NHG
Het is helaas niet mogelijk om voor iedere soort woning een NHG af te sluiten, er zit namelijk een maximaal woningwaarde bedrag verbonden voor een NHG. Het maximale bedrag is in 2020 vastgesteld op € 290.000,-. Heb je een woning en flink geïnvesteerd in energiebesparende voorzieningen dan wordt de zogenaamde NHG-grens verhoogd naar € 307.400,-.
Naast deze NHG grens kun je het alleen afsluiten op de woning die geldt als het hoofdverblijf, hierdoor staat de NHG niet garant voor eventuele investeringen of het afnemen van een tweede hypotheek voor bijvoorbeeld een vakantiehuisje. Je zult hiervoor zelf het volledige risico moeten nemen. De hypotheek berekening wordt breder wanneer u kiest voor een NHG.
Wijziging van de regelgeving
Per 1 januari 2013 zijn er tal van regels veranderd omtrent de hypotheek, deze wijziging in regelgeving heeft ook gevolgen gekend voor de flexibiliteit van een hypotheek met NHG. Het is dan ook niet meer zo makkelijk als voorheen. Wil je een nieuwe hypotheek met NHG afsluiten dan zul je verplicht moeten kiezen voor de annuïtaire of lineaire hypotheek, ook mogen deze maar beschikken over een maximale looptijd van 30 jaar.
Beschik je al voor 1 januari 2013 over een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie dan kun je deze ongeacht de gekozen hypotheekvorm wel worden overgesloten naar een nieuwe verstrekker. De hypotheek garantie blijft in dit geval gewoon van kracht. Ga je verhuizen naar een woning met hogere woningwaarde dan zul je een extra hypotheek moeten afsluiten. Dit extra deel moet een lineaire of annuïtaire hypotheekvorm zijn om ook deze lening te laten beschikken over een NHG.
Kosten van de Nationale Hypotheek Garantie
Het is helaas niet gratis om bij je hypotheek een Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten, er zitten dan ook wat kosten aan verbonden. In 2019 zijn de kosten vastgesteld op 0,9% over het hypotheekbedrag bij de aanvraag. Deze kosten worden ook wel de borgtochtprovisie genoemd, deze borgtochtprovisie kun je gelukkig wel fiscaal aftrekken.
Voordelen van de Nationale Hypotheek Garantie
Kies je voor een hypotheek gecombineerd met een NHG dan ga je voor een flink aantal voordelen, hieronder hebben alle voordelen overzichtelijk op een rijtje gezet:
- Bij de keuze voor een NHG wordt er gekeken of je hiervoor in aanmerking komt, dit gebeurt volgens de normen van het NIBUD. Deze inkomensnormen geven aan hoeveel procent je maandelijks inkomen aan woonlasten kunnen worden besteed. Heb je een NHG hypotheek dan weet je zeker dat je een passende hypotheek hebt, eentje die perfect past bij uw maandelijkse inkomen.
- Met een NHG ben je ervan verzekerd dat je bij onvoorziene omstandigheden niet met een vervelende restschuld blijft zitten. Denk hierbij aan werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid.
- Er zijn veel hypotheekverstrekkers die een fikse korting aanbieden op de hypotheekrente wanneer je kiest voor een NHG. Dit heeft alles te maken met de extra zekerheid die hen wordt geboden.
Nadelen van de Nationale Hypotheek Garantie
Een Nationale Hypotheek Garantie kent eigenlijk vrij weinig nadelen, natuurlijk zijn er wel een paar maar niet zozeer voor de huizenbezitter. Toch hebben we er een paar kunnen vinden en voor u op een rijtje gezet:
- Het is helaas niet mogelijk om een NHG af te sluiten voor woningen met een woningwaarde boven de € 290.000 in 2019. Dit bedrag wordt verhoogd tot € 307.400 wanneer je energiebesparende maatregelen hebt getroffen in de woning.
- Heb je een woning boven de maximale waarde dan kun je helaas ook geen gebruik maken van de aangeboden kortingen door hypotheekverstrekkers op de hypotheekrente.
- Dit nadeel spitst zich vooral op de overheid, het WEW heeft kosten voor restschulden aan banken. Deze komen voor rekening van de overheid. Hoe meer mensen een hypotheek met NHG afsluiten, hoe hoger het financiële risico voor de overheid. Dit is een indirect nadeel voor de gehele Nederlandse maatschappij.
Al met al is een hypotheekvorm in combinatie met een Nationale Hypotheek Garantie een zeer goede bestaande oplossing voor mensen die een huis willen kopen maar zekerheid in inkomen niet altijd gegarandeerd is. Zo is de NHG ook erg geschikt voor de steeds groter wordende groep ZZP’ers, zij kunnen namelijk uit het niets zomaar zonder inkomen komen te zitten. Dit wil je natuurlijk niet hebben met grote hypotheeklasten. Vergelijk alle hypotheek aanbieders op spaarbuidel.nl en weet zeker dat u een aanbieder kiest die het best past bij uw financiële situatie.
