Hypotheek berekenen, volledig onafhankelijk vergelijken en kosten besparen?

Maximale Hypotheek berekenen

Bij het merendeel van de Nederlanders die een huis willen kopen neigen al snel naar de keuze voor een hypotheek, de volgende vraag wordt dan ook al snel gesteld. De hypotheek berekening, hoe gaat deze precies in zijn werk en wat kan ik in mijn situatie los krijgen bij een hypotheekverstrekker. Vandaag de dag blijven ZZP’ers niet meer in de kou staan, ook zij kunnen voortaan een hypotheek bemachtigen.

Hypotheek berekenen

hypotheek vergelijker

De hypotheek berekening, hoe gaat die in zijn werk?

Bij de hypotheek berekening van uw situatie wordt er rekening gehouden met een aantal belangrijke factoren. Allereerst wordt er gekeken naar de hoogte van uw eigen inkomen, wilt u samen een hypotheek afsluiten? Dan wordt er natuurlijk gekeken naar het gezamenlijke inkomen, dit wordt ook wel het toets inkomen genoemd.

Ten tweede wordt er gekeken naar de te betalen hypotheekrente in uw situatie, dit wordt ook wel de vastgestelde toets rente genoemd. Natuurlijk wordt er ook een blik geworpen op andere financiële verplichtingen die je moet voldoen, denk hierbij aan leningen bij andere partijen of bijvoorbeeld partneralimentatie. Ten slotte wordt er nagetrokken welk deel van uw inkomen besteed kan worden aan de terugbetaling van uw hypotheek.

Welk inkomen wordt meegenomen voor de maximale hypotheek berekening?

Zoals je net hebt gelezen wordt er tijdens de hypotheek berekening sterk rekening gehouden met je eigen of gezamenlijke inkomen, maar naar welke inkomens wordt er dan precies gekeken? Vrijwel ieder inkomen wordt meegenomen in de berekening, we hebben een overzichtelijk lijstje voor je opgesteld:

  • Bruto salaris
  • Vakantie toeslagen
  • Provisies/bonussen
  • 13e maand
  • Overwerk
  • Onregelmatigheidstoeslag
  • Flexibiliteit inkomen
  • Eindejaarsuitkering
  • Inkomen uit zelfstandige zaken
  • Partneralimentatie
  • Sociale uitkeringen
  • Vergoeding voor Extra Beslaglegging (VEB-toelage­)

Hypotheek berekenen & studieschuld

Het komt regelmatig voor dat men een hypotheek wil bemachtigen maar kampt met een studieschuld, geen paniek, u kunt nog steeds een huis kopen. Wel heeft de studieschuld gevolgen voor de hypotheek berekening. Natuurlijk moet ook uw studieschuld worden terugbetaald en mogen uw maandelijkse lasten niet te hoog worden, de hoogte van de hypotheek zal dan ook lager zijn.

Gevolgen studieschuld & hypotheek berekening

Zoals we hierboven al hadden vermeld heeft de studieschuld gevolgen voor de hoogte van uw te verkrijgen hypotheek, u kunt minder lenen dan iemand zonder studieschuld. Hebt u een studieschuld en wilt u over een hypotheek bemachtigen dan wordt er gekeken naar een aantal belangrijke zaken. We zullen ze kort met je bespreken:

  • Het totale geleende bedrag bij de instelling DUO of andere partijen
  • De start van uw studieschuld

Let op, sinds 1 september 2015 is het leenstelsel voor studenten in Nederland gewijzigd. Ben je begonnen met lenen voor deze datum dan moet u deze schuld afbetalen binnen 15 jaar. Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt er rekening gehouden met een maandelijks afbetaal percentage van 0,75% over uw gehele studieschuld aan DUO. Dit is wettelijk vastgelegd.

Om dit voor u te verduidelijken hebben we een klein rekenvoorbeeldje opgesteld. Heb je een studieschuld van € 20.000 dan zul je iedere maand € 150,- moeten terugbetalen aan DUO. Dit is namelijk 0,75% van 20.000. Hebt u uw maximale hypotheek berekend en kun je zonder studieschuld € 800,- missen dan zul je het nu moeten doen met een hypotheek afbetaling van € 650,-.

Val je in het nieuwe leenstelsel van DUO, dus na 1 september 2015, dan heb je maar liefst 30 jaar de tijd om je totale schuld af te lossen. Bij het nieuwe leenstelsel wordt er rekening gehouden met een afbetaal percentage van 0,45%.

Studieschuld en BKR registratie

Studieschuld wordt in Nederland niet geregistreerd bij het BKR, integendeel tot andere leningen. Het is voor hypotheekverstrekkers dus niet mogelijk om studieschulden van haar klanten inzichtelijk te maken. Je zult dit dan ook altijd moeten melden tijdens een gesprek met uw hypotheekverstrekker. U wilt natuurlijk niet dat uw maandelijkse lasten in geld niet te betalen zijn.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) & studieschuld

Veel mensen met studieschuld kiezen voor de Nationale Hypotheek Garantie, beschik je hier over dan zal de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant staan voor uw hypotheek. Dit komt goed uit wanneer u genoodzaakt uw huis moet verkopen met verlies, uw baan verliest of bijvoorbeeld gaat scheiden. Vermeld u uw studieschuld niet bij de hypotheekverstrekker dan zal deze garantie vervallen.

ZZP’er & maximale hypotheek

Ben je minimaal 1 jaar actief als zzp’er en wil je een huis gaan kopen? Het is bij veel hypotheekverstrekkers mogelijk om een maximale hypotheek aan te vragen. Daarboven op kun je ook nog eens gebruik maken van de NHG. Voor de berekening van de maximale hypotheek wordt er gekeken naar het gemiddelde inkomen dat u heeft verdiend in de afgelopen jaren, dit wordt ook wel het toets inkomen genoemd.

Hebt u in het laatste jaar minder verdiend dan de afgelopen jaren dan wordt de berekening opgesteld met dit lagere bedrag. Bent u pas 1 jaar actief als zzp’er dan wordt het totale inkomen meegerekend voor 75% en bent u bij veel hypotheekverstrekkers in de mogelijkheid om er een af te sluiten.

Inkomen en maximale hypotheek voor ZZP

De hoogte van uw maximale hypotheek als zzp’er hangt sterk af van het aantal jaren dat je actief bent als zelfstandige. Voor de totale hoogte wordt er gekeken naar uw toets inkomen. Ben je 1 tot 2 jaar actief als zelfstandige dan wordt er gerekend met 75% van uw zzp inkomen van het laatste kalenderjaar, in deze situatie wordt er geen gebruik gemaakt van een NHG.

Wil je wel een NHG dan wordt er gerekend met 100% van je inkomen met een maximum bedrag, dit bedrag verschilt per hypotheekverstrekker. Met een NHG wordt er gekeken naar het inkomen van de afgelopen 3 jaar uit zowel zelfstandige diensten als vaste loondienst.

Bent u 2 tot 3 jaar actief als zelfstandige dan wordt het toets inkomen vastgesteld aan de hand van het inkomen dat je verdiend hebt in de laatste twee kalenderjaren. Er wordt gerekend met een percentage van 90%. Kies je voor een NHG dan wordt er gekeken naar de afgelopen 3 jaar uit zowel zelfstandige diensten als vaste loondienst.

Bent u al langer dan 3 jaar actief als zelfstandige dan wordt er bij de keuze zonder NHG gekeken naar 100% van het gemiddelde zzp-inkomen, echter zit hier wel een maximumbedrag aan verbonden. Kies je wel voor een NHG garantie dan wordt er gekeken naar 100% van uw gemiddelde zpp-inkomen van de afgelopen 3 jaar.

NHG en ZZP hypotheek, hoe zit het in 2019?

Veel zelfstandigen in 2019 kiezen bij het afsluiten bij een hypotheek voor een Nationale Hypotheek Garantie. Het inkomen van zelfstandigen is nooit zeker waardoor hypotheek aanbieders vaak een extra zekerheid willen hebben. Het is in 2019 mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten wanneer de maximale waarde van de woning € 290.000,- betreft.

Ook voor het aanvragen van een hypotheek met NHG heb je een toets inkomen nodig, deze wordt in de meeste gevallen vastgesteld door derde partijen of de hypotheekverstrekker zelf.

Nationale hypotheekgarantie en hypotheekberekening

Wat betekent de nationale hypotheekgarantie voor uw maximale hypotheek berekening? Tijdens het afsluiten van een hypotheek bent u in de mogelijk om een NHG af te sluiten. Dit biedt een extra zekerheid voor de verstrekker omdat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen als het ware borg staat voor jou afgesloten lening.

U hebt minder risico wanneer het aankomt op het terugbetalen van uw hypotheek, daar boven op komt dat de hypotheekrente lager zal uitvallen met een NHG.

Voordelen Nationale Hypotheek Garantie

Aan het nemen van een NHG bij het afsluiten van de hypotheek zitten een aantal voordelen, zo betaalt u een lagere hypotheekrente, deze valt in de meeste gevallen 0,50% lager uit dan een hypotheek zonder NHG. Een ander voordeel is het feit dat je de kosten voor de NHG kunt aftrekken voor de inkomstenbelastingen.

Wellicht is het grootste voordeel dat u altijd bent verzekerd van een goed passende hypotheek welke goed aansluit bij uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Zou u niet meer de lasten kunnen dragen dan ben je toch nog van het een ander verzekerd met een NHG, stel je verliest je baan dan zal het Waarborgfonds je helpen zoeken naar de best passende oplossing.

Hiernaast is het niet alleen mogelijk om een NHG af te sluiten voor een nieuwbouwwoning, ook kunt u gerust een NHG aanvragen voor de renovatie van uw huis.

Kosten van een NHG

Natuurlijk zitten er aan een NHG wel wat kosten verbonden, je betaalt namelijk bij het afsluiten van de hypotheek 0,9% van het bedrag dat u leent. We zullen het even voor u verduidelijken, stel je leent een bedrag van € 200.000,- dan zult u € 1.800,- betalen voor de NHG. Bij de keuze voor een aflossingsvrije hypotheek is het meer dan verstandig om een blik te werpen op de NHG.

Op zoek naar de voordeligste hypotheekrentes of bijbehorende informatie? Het verrichten van onderzoek voor je daadwerkelijke keuze is een goed idee Spaarbuidel helpt je door verschillende aanbieders van financiële producten naast elkaar te zetten in een statische, onafhankelijke vergelijking.