Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet is een flexibele lening met een zogenoemde kredietlimiet. Je spreekt een bedrag af met de kredietverstrekker en bepaalt de eerste twee jaar zelf hoeveel, en wanneer je geld opneemt uit het krediet. Zodra je geld opneemt betaal je rente en aflossing, als je niets opneemt betaal je ook niets. Een voordeel is dat je afgeloste bedragen weer opnieuw kunt opnemen, handig als je achteraf toch wat meer geld nodig had dan vooraf gedacht. Wil je eerst meer weten over alle andere leenvormen? Bekijk dan onze pagina over leningen.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
Als je kiest voor een doorlopend krediet aanvragen krijg je dus een kredietlimiet toegewezen. In de eerste twee jaar mag je zoveel geld opnemen als je zelf wilt, en wanneer je dat wilt. Zodra je geld opneemt betaal je aflossing en rente over het opgenomen bedrag, daardoor betaal je dus altijd een vast bedrag per maand terug.
Als je bijvoorbeeld een doorlopend krediet of lening van 50000 euro afsluit, en er sprake is van een aflospercentage van 1,5 procent betaal je elke maand 750 euro terug aan de kredietverstrekker. Je mag afgeloste bedragen later ook weer opnemen.
Voordelen doorlopend krediet
- Dit flexibele krediet heeft altijd een vaste maandtermijn
- Flexibel geld lenen met variabele rente en variabele looptijd
- Boetevrij opnemen tot kredietlimiet in eerste 24 maanden
- Restschuld financieren mogelijk met doorlopend krediet
- Versneld aflossen kan soms boetevrij bij kredietverstrekkers
Nadelen doorlopend krediet
- Als je niet aflost blijft je schuld staan
- Rente is variabel en kan ook stijgen
- Dure lening als je geld blijft opnemen na aflossing
- Niet fiscaal aftrekbaar bij bij koop- of verbouw woning
- Afgeloste bedragen kun je weer opnemen, er is dus discipline nodig
Minimale en maximale looptijd van een doorlopend krediet
Als je een doorlopend krediet afsluit wordt de looptijd bepaald door het maandbedrag dat je wenst te betalen. Dat is vaak minimaal 1% van de kredietlimiet of het saldo. Gaat u richting pensioenleeftijd dan wordt de aflossing vaak door de bank op 2% van uw limiet gezet
Dat betekent, hoe lager het maandbedrag, hoe langer de theoretische looptijd van het doorlopende krediet is. De rente is ook van invloed op de theoretische looptijd. Hoe lager de rente, hoe lager de looptijd.
Waarom een doorlopend krediet aanvragen?
Het kan natuurlijk zomaar zijn dat je in je leven onverwacht grote uitgaven wil doen. Je hebt dan natuurlijk wel kapitaal of vrije bestedingsruimte nodig om dit soort uitgaven te doen. Je kunt dan een doorlopend krediet afsluiten om deze uitgaven af te dekken.
Dat is zeker handig als je nog niet zeker weet wanneer je deze uitgaven gaat doen. Daarbij weet niet iedereen hoeveel geld hij/zij wil lenen, als een doorlopend krediet hebt afgesloten profiteer je namelijk van flexibele voorwaarden die je met een persoonlijke lening niet hebt.
Een doorlopend krediet aanvragen geschikt voor mensen die:
- Regelmatig terugkerende geldbehoeftes hebben.
- Regelmatig terugbetalen niet erg vinden.
- Tussen de 21 en maximaal 59 jaar oud zijn.
- Liever een variabele rente betalen en een flexibel krediet willen afsluiten.
Een doorlopend krediet is minder geschikt voor mensen die:
- Weinig discipline hebben om hun financiële situatie te beheersen.
- Op zoek zijn naar zekerheid, je hebt geen vaste looptijd en vaste rente.
- Een negatieve BKR registratie hebben staan bij het Bureau Krediet Registratie.
Wat kost een doorlopend krediet?
Uiteraard ben je op zoek naar de laagste rente doorlopend krediet omdat dit een van de factoren is die de uiteindelijke kosten bepaalt. Het is vooraf namelijk best lastig om in te schatten wat een doorlopend krediet kost. Dit omdat je alleen rente en aflossing betaalt voor de bedragen die je opneemt, daarnaast kun je afgeloste bedragen steeds weer opnemen waardoor je vaker kosten maakt.
Als je wil beginnen met een doorlopend krediet vergelijken om de kosten inzichtelijk te maken kun je in onze vergelijker aan de slag. We gaan er hierbij vanuit dat je het gehele bedrag in een keer opneemt, en tussendoor niets meer opneemt. Op deze manier kun je makkelijker het goedkoopste doorlopend krediet vinden en de rente over het opgenomen bedrag langs elkaar houden.
Hoe werkt een doorlopend krediet aflossen?
Zoals we net hebben uitgelegd moet je het openstaande saldo inclusief rente terugbetalen aan de kredietaanbieder. Als je op deze manier geld leent betaal je elke maand een percentage van de kredietlimiet terug. Als je bijvoorbeeld een doorlopend krediet van 10000 euro afsluit, met een aflospercentage van 1,5 procent, dan betaal je elke maand 150 euro terug totdat je de totale kosten hebt terugbetaald.
Hoe kies ik het aflospercentage bij doorlopend krediet afsluiten?
Als je geld opneemt betaal je dus elke maand een percentage van het kredietlimiet, daarmee betaal je aflossing en rente over het bedrag dat je opneemt. Dit aflospercentage kies je zelf, hoe hoger het aflospercentage dat je per maand betaalt, hoe sneller je het bedrag afgelost hebt.
Als je dus een goedkoop doorlopend krediet wil moet je kiezen voor een hoger aflospercentage, daardoor is de lening uiteindelijk een stuk goedkoper. Kies daarom altijd voor een zo hoog mogelijk aflospercentage als het mogelijk is, en laat het openstaande bedrag niet te hoog oplopen in verhouding met je maandlasten.
Hoe kan ik aflossen op mijn doorlopend krediet?
Bij een doorlopend krediet wordt maandelijks een vast deel van de kredietlimiet in rekening gebracht, dit maandbedrag is opgebouwd uit de rente en aflossing. De hoeveelheid die je aflost is afhankelijk van de contractvoorwaarden die je afgesloten hebt bij de kredietverstrekker.
Daarbij speelt de rente natuurlijk ook een grote rol, een kredietverstrekker mag maximaal 14% rente in rekening brengen volgens de Nederlandse wet.
- Sommige consumenten weten niet hoeveel zij maandelijks aflossen op het doorlopende krediet. Dit zorgt er soms voor dat er een moeilijk of niet draagbare maandlast ontstaat.
- Niet of nauwelijks aflossen zorgt er voor dat de lening alleen maar kostbaarder wordt. De rente wordt namelijk veel langer gerekend over het uitstaande kredietbedrag.
- De AFM wijst consumenten met een doorlopend krediet er op dat het verstandig kan zijn om contact op te nemen met hun kredietverstrekker en/of -bemiddelaar voor een herbeoordeling.
Laagste rente doorlopend krediet
Nog een belangrijk onderwerp is natuurlijk de rente. De rente van een doorlopend krediet is variabel. Dat betekent dat hij hoger of lager kan worden. Als de rente daalt wordt het bedrag dat je aflost groter waardoor je sneller aflost, als de rente stijgt dan is het bedrag dat je aflost kleiner en los je langzamer af. Omdat het doorlopend krediet geen vaste looptijd heeft ben je voornamelijk afhankelijk van de rente.
Kan de rente wijzigen tijdens de looptijd?
Als je gekozen hebt voor een doorlopend krediet kan de rente wijzigen tijdens de looptijd. De rente kan dalen en stijgen, je hebt wel de mogelijkheid om boetevrij af te lossen.
Als de kredietverstrekker de rente verhoogt kun je ten aller tijde bekijken of het oversluiten van het doorlopend krediet naar een persoonlijke lening voordelig kan zijn.
Risicokosten
Daarnaast zijn er risicokosten. Dat zijn de kosten die gemaakt moeten worden om het kredietrisico af te dekken. Het kredietrisico is het risico dat kredietverstrekkers lopen dat klanten niet terugbetalen. De hoogte van dit risico is natuurlijk afhankelijk van de klant en heeft te maken met diverse factoren, denk daarbij aan de looptijd, het geleende bedrag, lenen met bestaande BKR registraties en de sector waarin je werkzaam bent.
De winstopslag
Daarnaast heb je de winstopslag nog, dat is de vergoeding die de moedermaatschappij van de kredietverstrekker ontvangt. Het beschikbaar stellen van het kapitaal moet namelijk ook betaald worden, als er invloeden zijn om een van deze factoren kan de rente wijzigen. Het komt regelmatig voor dat rentes stijgen of dalen door de funding kosten en de risico opslag.
Looptijd van een doorlopend krediet
De hele looptijd van een doorlopend krediet staat vooraf niet vast. Het kan namelijk zijn dat je een afgelost bedrag opnieuw opneemt. Het duurt dan langer voordat je lening helemaal is afgelost.
Als het krediet helemaal is afgelost moet je je wel realiseren dat het doorlopend krediet niet automatisch wordt beëindigd. Je kunt het krediet opnieuw opnemen, als je het doorlopende krediet wil beëindigen moet je contact met de aanbieder opnemen om dit stop te zetten.
Het doorlopend krediet is een veel gekozen leenvorm. Je kunt bij Spaarbuidel alle doorlopende kredieten vergelijken. Bekijk direct alle actuele rentes en voorwaarden van alle kredietverstrekkers om de beste lening met de laagste rente doorlopend krediet te vinden.
Verschil doorlopend krediet & persoonlijke lening
Als je voor het eerst geld gaat lenen zal je deze vraag 100% voorbij zien komen. Welke leenvorm ga je kiezen en wat is nu het verschil tussen een doorlopend krediet & een persoonlijke lening? Uiteraard hangt dit af van een aantal factoren. Denk bijvoorbeeld aan je bestedingsdoel en aan je uitgavepatroon. Op zoek naar een oplossing voor je onderneming? Bekijk dan de opties voor een zakelijke lening.
Ben eerlijk tegenover jezelf en denk eens goed na over hoe jij met je geld omgaat. Als je geneigd bent om je geldbron altijd snel uit te geven dan kun je beter kiezen voor een persoonlijke lening, met een doorlopend krediet kun je namelijk lang gebruik blijven maken va een krediet.
Persoonlijke lening
- Je leent een vast bedrag
- Je weet welk maandbedrag je betaalt
- Je weet hoeveel rente je elke maand betaalt
- Je weet precies hoeveel je maandelijks aflost
- Je weet wanneer de lening helemaal is afgelost
Doorlopend krediet
- Bij een snelle aflossing meestal voordeliger dan een persoonlijke lening
- Je hoeft vooraf niet precies te weten welk bedrag je nodig hebt
- De lening is flexibel. Je kan tot een limiet onbeperkt opnemen en aflossen
- De rente is variabel, waardoor je nooit zeker weet hoeveel je kwijt bent aan rente
- Discipline is vereist, zodat de lening niet oneindig blijft lopen
- Bij de keuze tussen een persoonlijke lening of het doorlopend krediet is het dus belangrijk om bij jezelf na te gaan of je gaat voor flexibel en onzeker of voor zekerheid en vaste afspraken.
Doorlopende kredieten fiscaal aftrekbaar?
Vanaf 1 januari 2013 is de wet herziening fiscale behandeling eigen woning van kracht geworden. Als je gebruik maakt van een doorlopend krediet heb je alleen recht op renteaftrek als het krediet is afgesloten voor 1 januari 2013 en u voor deze datum bedrag heeft opgenomen die zijn gebruikt voor verbetering, aanschaf of verbouwing van de eigen woning.
De bedragen die je hebt opgenomen na 1 januari 2013 vallen onder de nieuwe wetgeving en zijn niet meer aftrekbaar. Wil je gebruik maken van een lening waarbij dit wel mogelijk is, dan is een persoonlijke lening wellicht geschikter als financiering.
Hoe kan ik een doorlopend krediet aanvragen?
Wil jij graag een doorlopend krediet aanvragen? Dan is het wel handig om precies te wetem hoe dit in zijn werking gaat en wat de benodigde documenten zijn. Om je op weg te helpen met de aanvraag hebben we nog een overzicht samengesteld zodat je de perfecte nieuwe lening kunt afsluiten op het internet:
1. Kijk goed hoe doorlopende kredieten werken
Wil jij het goedkoopste doorlopend krediet aanvragen, dan krijg je van de geldverstrekker een kredietlimiet toegewezen, doorgaans kun je in samenspraak bepalen hoeveel geld je wil lenen. Bij deze kredietvorm kun je in de eerste twee jaar zoveel geld opnemen als je wilt en wanneer je dat wil doen. Een doorlopend krediet kent de volgende kenmerken:
- Je betaalt alléén rente en aflossing als je geld opneemt
- Je bepaalt zelf of je extra aflost op je schuld
- Onthoud goed dat de rente variabel is en dus kan dalen of stijgen
- Het maximale leenbedrag staat vast, maar kan opnieuw opgenomen worden
2. Goedkoop doorlopend krediet met lage rente kiezen
Als je gebruik maakt van zo’n flexibel krediet als dit, wil je uiteraard de laagste rente betalen voor de extra financiële ruimte die je toegewezen krijgt. Je betaalt alleen rente voor het opgenomen bedrag, bij deze soorten leningen moet je daarom goed kijken naar het bedrag dat je opneemt en de afgesproken kredietlimiet in combinatie met de laagste rente om de beste deal te krijgen bij een kredietverstrekker.
3. Doorlopend krediet vergelijken
Ben je aan het nadenken over het afsluiten van een goedkoop doorlopend krediet? Kijk dan eerst goed naar alle voor- en nadelen en neem onze gids nog eens goed door. Heb je nog genoeg spaargeld en heb je het geld echt dringend nodig? Kies dan voor een snelle minilening of lees meer over geld lenen zonder BKR.
Bekijk alle verschillende geldverstrekkers voordat je een nieuw krediet afsluit en zorg er voor dat je de juiste rente betaalt als je via deze manier wil gaan lenen. In onze vergelijker kun je aanbieder zoals Freo, Santander, Findio, DEFAM, Qander en Directa vergelijken.
